P2P平台与担保合作如何规避风险

（速途网专栏 作者：郑常怀）近日，关于河北融投破产事件，牵动着P2P行业人的心。其主要合作平台积木盒子也在该事件里备受关注。P2P平台与担保公司合作看似安全，但也还是有各种问题。那么P2P平台与担保公司合作，应该如何尽量规避风险呢?

担保公司与P2P合作的风险点都有哪些?

1)担保公司破产风险，对于平台来说与其合作的项目担保公司将无力履行责任。

2)出现逾期或违约时偿付延期。一种情况是担保公司自身账上没有足额资金履行偿付，担保公司只能拖延偿付时间。另一种情况，由于双方已构成合作关系，无论是双方共同商议还是通过法律诉讼解决，对于担保公司偿付来说都需要时间。

而一旦出现逾期，对于平台来说只能依靠自身流动资金先行垫付，这考验平台的资本充足率和资金流动性。

另外，还有担保公司超额担保情况，其从监管的角度看，其属于违规担保。如果出现逾期或坏账，担保公司将无力履行超额担保责任。笔者认为平台和投资者应该监督超额担保情况发生，避免可能出现的风险问题。

P2P平台与担保公司合作如何尽量规避风险?

贷出去分析师认为，P2P平台与担保公司合作，规避风险的方法主要是分散，主要包括三个方面。

1)合作担保公司分散，如果某个担保公司出问题，不影响平台其它多数借款项目正常担保或还款。

2)借款期限分散，出现借款逾期或违约，由于其还款周期长，大大缓解平台还款压力。

3)避免某个或某几个借款人借款金额占比过大，如果某个借款人金额过大，一旦其出现还款困难，直接会造成平台资金出现紧绷，严重时直接导致平台资金崩盘。

积木盒子由河北融投担保项目未来待收情况

据贷出去数据统计，积木盒子平台由河北融投担保的标的共计193个，借款总额是58500万元，还款总额是63701万元。其中，截止到2015年4月份 还款中标的177个，借款总额 52500 万元 待还本息 54422 万。具体每月待收如下表所示。

从上表可以看到，积木盒子平台由河北融投担保的借款待收相对较分散，还款周期较长，其中4月份待收13255万元，7月12289万元，待收金额都超过1亿元。显然，融投担保项目其待收时间分散，对于平台来说其面对逾期的风险压力也不大。据积木盒子内部人士向笔者透露，公司已获得C轮融，近日将要对外宣布消息。果真如此，融投资担保项目即便出现逾期问题，积木盒子平台也有能力兑付。

当然，积木盒子平台有河北融投的担保项目并不都会出问题，这里由于河北融投破产风波，其担保项目一旦出现逾期或者违约，可能造成没有担保公司偿付的情况。

据某投资人向笔者表示，积木盒子平台由河北融头担保项目日前有部分正有部分正常回款。而积木盒子平台连日来没有满标的项目也因这一喜讯而被投资人一抢而空。

P2P平台与担保公司合作应该注意的哪些问题

平台需一般平台在有抵押物或担保公司的情况下，出现逾期一般采取处理抵押物或者担保公司偿付，但有可能出现抵押物处理时间较长，担保公司没有流动资金垫付。贷出去分析师认为，当平台贷款余额较大的时候，这就要求平台要有一定的风险备用金和自有资金来面对可能出现的逾期或者违约风险。如果出现违约情况，平台能在第一时间应对逾期兑付和可能的投资人提现。其备用金金额理论上约在贷款余额的10%左右。

(注：由于大额借款项目逾期率不确定因素很多，其风险备用金与贷款余额比率不好计算，这里风险备用金占比贷款余额比率较保守。)

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