5家民营银行全开业 互联网银行优势在小微融资成本降低

长期以来，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然愿意服务大客户，难以满足小微企业的需求。因此，外界十分期待民营银行带来的“新风”，能吹散困扰实体经济“融资难、融资贵”多年的阴霾。

被社会各界赋予厚望的民营银行与传统银行有哪些不一样？下文是对最新获批的民营银行及互联网银行发展情况分析。

民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，如果没有健全的监管机制进行有效监管，民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台，为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。

5月27日，浙江网商银行获得浙江银监局的开业批复。至此，全国首批试点的5家民营银行已全部获批开业。更多银行业发展现状请查阅中国报告大厅发布的《2014-2018年中国银行业发展现状分析报告》。

定位“长尾”客户

“作为纯互联网银行，在定位上，网商银行要做金融体系的有益补充，不针对高净值客户，希望做普惠金融，农村金融将成为重要的发展方向。”浙江网商银行行长俞胜法说。据记者了解，网商银行将其客户定位于“长尾”客户，如小微网商、个人创业者、普通消费者包括农村消费群体。

值得注意的是，在首批试点的5家民营银行中，表示做“互联网银行”的不只浙江网商银行一家。2014年年底，深圳前海微众银行获批开业，其客户定位集中在工薪阶层、自由职业者、进城务工人员，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

追逐“长尾”的还有上海华瑞银行。“华瑞银行股东的‘民营基因’，让我们了解民营企业和小微企业的需求和‘痛点’。华瑞银行将创新组织流程，设计专门产品，帮助解决小微企业融资难、融资慢、融资贵。”华瑞银行主发起人股东、均瑶集团董事长王均金说。

俞胜法同时表示，金融的长尾市场潜力巨大，网商银行一家远远不能满足。基于此判断，网商银行将延续“蚂蚁金服”的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，实现技术和数据能力分享，共同提供服务。

降低小微融资成本

“互联网银行的优势在于可以降低小微企业的融资成本。”网商银行首席信息官唐家才表示，据测算，对于银行采用的传统IT系统来说，每年单账户成本大约在30到100元之间，单笔支付成本约6分到7分，而基于“金融云”的网络银行系统每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。

除了技术优势，地域优势也不可或缺。“我们发挥民营银行人头熟、信息灵的优势，着重对产品好、市场好、信用好的中小微企业提供信用贷款，不需要拿房产、机器设备作抵押。”温州民商银行副董事长徐志武介绍，温州民商银行主打信用贷款，中小微企业的贷款利率低于当地其他金融机构的利率水平。

据了解，华瑞银行已经设立了“科创金融服务中心”，与风险投资机构合作，共同推进投贷联动模式，首笔5000万元科创型企业融资已成功落地。

数据显示，截至2015年4月底，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率仅在1%左右。俞胜法表示，未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合。

新形态呼唤新监管

虽然服务前景广阔，但民营银行在风险控制、产品设计、经营模式上均面临许多传统商业银行不曾遇到的“新课题”。“现有的监管制度都是针对传统银行的，很多可能不太适用于民营银行。”浙江网商银行的股东之一，复兴集团投资总监陈铁表示，希望尽快出台针对民营银行专门的监管政策。

浙江网商银行目前的数据核心系统全部基于阿里巴巴自主研发的分布式架构“金融云”计算和OceanBase数据库。其实，数据的收集、筛选、分析能力对每个民营银行的信贷决策都至关重要。

浙江银监局相关负责人表示，在网商银行筹备期间，一方面，要求股东资质符合监管要求；另一方面，对于互联网银行的核心——数据中心的开发和安全等进行了重点关注，保障其符合相关国家标准。

民营银行稳健经营的关键是完善的公司治理。“从银行创立伊始就构建有效制衡的法人治理机制，既能够实现以资本说话的机制，又能够坚守诚信为本的市场规律，防止经营失败的风险外溢与蔓延。”浙江银监局相关负责人表示。