银保渠道难上加难寿险增速下滑渠道继续承压

开门红，全年红，险企新年大战无不希望讨个好彩头，然而近日公布的1月成绩单恐怕要让险企失望了。

保监会2月25日公布的数据显示，1　月份实现保费收入2011.9亿元，其中人身险1400　亿元。1月份寿险同比增长-2.5%，这也是近7年来寿险“开门红”首次出现负增长。其中中国人寿同比增速为-4.7%，新华人寿为-10.3%，太保寿险同比下滑9.02%，平安和太平同比增长21%和59.4%。

告别高速增长的保险业在今年能否有所逆转成为一个不确定的命题，“银保继续萎靡，个险代理乏力，产品缺乏竞争力这些老问题的存在，整个行业要克服这些压力并不轻松”，太平人寿一位相关部门负责人对本报表示。

增速下滑

“去年业绩指标压力奋战到年底，还没来得及调整一下，又进行开门红，保险业开始车轮战了”，中国人寿一位保险代理人向记者抱怨。

奋战一个多月，保险业成绩单出炉，几家欢喜几家愁。

中国人寿1月份尽管侧重趸交保费产品，但是保费收入同比下降4.7%；正在进行产品转型的新华保险(601336,股吧)实现累计原寿险保费收入118.8　亿元，同比下滑10.3%。

太平人寿受益于个险期缴产品23%的稳健增幅和利润率较低的银保趸缴产品164%的增幅，保费收入同比增长超50%。1月份，平安寿险推出“财富至尊”分红型两全保险，均保费较高，带动个险新单实现50%左右的正增长。

去年开门红实现29.5%的太保寿险今年面临高基数的挑战，1　月实现保费收入111　亿元，同比下滑9.02%。

新华保险在2013　年全面转型价值增长，主要推动健康险和终身寿险产品销售，因此在规模增长上面临的压力大于同业。1月份，新华保险个险新单同比出现50%左右的下滑，这部分是因为在2012年同期主推短期交费的产品，造成同比基数较高。

由于力推价值转型和保障型产品，太保寿险 1　月份个险新单实现近20%的增长，成为低迷行情中的亮点。

除了五大上市公司，整个寿险行业似乎都在面临增速放缓的问题。保监会披露1　月份行业保费及资产相关数据，1月份实现保费收入2011.9亿元，其中人身险1400　亿元，财产险611.5亿元，同比分别增长6.3%、23.6%和0.2%；行业资产规模7.36　万亿，环比增0.1%，投资资产4.6　万亿，环比增2.2%。1月份寿险同比增长为-2.5%。

“由于预期新一届领导班子上任，会有利好政策预期，很多同行觉得今年会好于往年，但是我觉得不会太好，因为银保继续萎靡，个险代理人乏力，产品缺乏竞争力这些老问题的存在，整个行业压力并不轻松。”，上述太平人寿相关部门负责人表示。

渠道继续承压

事实上，从去年开始，整个保险业开始告别高增长，保险产品和销售渠道都在面临规模和价值型的双重考验。

“2013　年全行业银保渠道未现反弹迹象，且下滑幅度较2012年有所扩大。各公司虽均以银保持平为目标，但实现的难度较大。”申银万国证券分析师孙婷认为，尤其2013　年高利率环境持续，销售环境未现改观，银保保费增长面临较大压力。

作为主流渠道，银保这两年虽然萎靡不振，但依旧占据高份额，从2012上半年银保渠道首年保费收入占比来看，太平人寿约为75%，新华保险为 68%，中国人寿为64%，中国太保(601601,股吧)为50%，平安为18%。在佣金和银行理财产品的竞争下，2013年的银保渠道可能比预期更加艰难。

受资金成本上升、股市下跌等外部金融环境转变对银保产品销售构成困难，同时银行对于保险产品的销售意愿亦大幅下降，2010　年以来大量保险公司银保出现负增长。

“2013　财年银保渠道首年保费收入的预期增幅为-2%，而最终的下滑幅度将高于这个预期。”高华证券分析师马宁认为。

正是这样的形势下，银保渠道也在转型，希望能加大合作力度，提高产品价值含量。

新华保险1月银保新单保费虽然负增长，但高价值业务占比提升，产品结构向好，10年以上产品占比指标亦有所改善。“银保继续呈现下滑趋势,份额前几名的公司新单大幅下滑。正增长的要么是银行系公司,要么是短期万能为主的公司。消费者的成熟,公司的反思,渠道的谨慎,其他金融产品的替代等相互发酵，若继续加大监管力度,银保可能推倒重来.面对这个不做就没有现金流和资产规模,做了以后可能会壮烈的渠道,需要远见,智慧和魄力。”合众人寿一位负责人感叹。

而作为主打分红险的保险公司来说，保险资金投资收益依旧不容乐观。

保监会公布数据显示，2008年至2012年，行业投资收益率分别为1.89%、6.41%、4.84%、3.49%和3.39%，大部分年度的收益率都低于五年期定期存款利率，相比一般5.5%左右的寿险产品精算假设，收益率缺口较大。预期收益与实际收益不符已经成为产品销售的一大障碍。

在个险代理人渠道，增员难和增产难的问题依然无解，保险业的2013年充满不确定性。

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